Территория правды

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка за месяц вынесло 107 штрафов и 66 письменных предписаний в отношении организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (ООМФД). Разбираемся здесь, как изменился рынок за этот год.

В 2020 году кредитные товарищества, ломбарды и компании онлайн-кредитования были введены в периметр регулирования АРРФР, их причислили к категории микрофинансовых организаций. В итоге, рынок по объему портфеля вырос на 12%, до 355 млрд тенге. В топ-5 МФО вошла компания MyCar Finance, занимающаяся автокредитованием.

Новички в периметр регулирования АРРФР

Для новых участников были повышены требования к собственному капиталу, квалификации руководителей и техническому оснащению помещений. «В первую очередь, были установлены обязательные условия договора для организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. Таких обязательств ранее не было. Это приводило к тому, что на рынке микрокредитования часто нарушались права и интересы заемщиков со стороны нерегулируемых кредиторов», – объясняет финансовый аналитик Сергей Полыгалов. 

Закон о деятельности МФО существует в нашей стране с 2012 года, однако до 2020 г. работу ломбардов, кредитных товариществ и онлайн-кредиторов никто не контролировал, так как они не относились МФО. То есть не попадали под регулирование НБ РК. 

«Требования к деятельности ООМФД стали значительно жестче. Например, введен запрет к взиманию любых комиссий, включено требование по соблюдению предельных ставок вознаграждения и правило о необходимости предоставления информации в кредитное бюро. По большому счету, новые изменения в законодательстве практически приравняли эти организации к банкам, естественно, учитывая особенности их деятельности», – делится мнением финансовый аналитик.

Классические МФО считают изменения продуктивными. Ведь для крупных кредиторов появляется больше возможностей для развития. Например, организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, помимо предоставления микрокредитов, могут дополнительно инвестировать собственные активы в ценные бумаги и иные финансовые инструменты; осуществлять функции платежного агента и платежного субагента и другие.

«С одной стороны, существенно расширены возможности для деятельности МФО, с другой – введены новые ограничительные и регулирующие нормы. Изменения позволят в целом снизить стоимость кредитования в МФО, ограничить рост долговой нагрузки на отдельного заемщика», – уверена Шолпан Муллашева, директор департамента инноваций и развития МФО KMF.

МФО предоставлена возможность выпуска облигаций, уступки права требования по договору о предоставлении микрокредита, осуществления деятельности в форме АО. Эти инструменты способствуют решению проблемы фондирования микрофинансовых организаций, привлечения инвестиций, в том числе иностранных, в сектор микрокредитования. 

«Перечисленные изменения нельзя назвать ужесточением. Ограничения по предельному вознаграждению больше затрагивают онлайн-займы на потребцели, которые для классических МФО, кредитующих предпринимателей, не являются основным бизнесом. Их можно назвать сбалансированными и учитывающими интересы как участников рынка, так и заемщиков, и государства в лице АРРФР. С другой стороны, теперь и ломбард и крупная МФО с разветвленной региональной сетью имеют единую законодательную базу, при том, что их бизнес-модели существенно различаются. Здесь мы выступаем за «диверсифицированные меры регулирования», – говорит Шолпан Муллашева. 

Прогнозы 

В настоящее время, согласно данным АРРФР, в стране активно работают чуть больше 1,1 тыс. ООМФД. Остальные субъекты микрокредитования или приостановили деятельность, или не имеют достаточного капитала и планируют закрыться. 

«До конца года осталось не так уж много времени. Радикальные изменения, на мой взгляд, произойдут лишь в численности игроков. Исходя из сегодняшней статистики, на рынке останется чуть больше 30% от нынешнего количества участников», – делится ожиданиями Сергей Полыгалов. 

Для защиты казахстанцев и снижения рисков мошенничества на рынке микрокредитования с 1 января следующего года будет введено лицензирование. Оно предусматривает полный перечень пруденциальных стандартов по капиталу и ликвидности, установление квалификационных требований к деловой репутации руководящих работников и акционеров, а также требования к аудиту и предоставлению отчетности. 

«В целом доли лидеров рынка снижаются в пользу финтехкомпаний и ломбардов, которые перерегистрируются в МФО, выводя из тени новые объемы займов. Эта тенденция сохранится до конца года, пока компании будут проходить перерегистрацию, тем самым легализовываться с точки зрения правого статуса в секторе МФО», – прогнозирует Шолпан Муллашева.

В KMF уверены, что до конца года рынок ждет агрессивный рост ряда новых финтех-МФО, автокредитных компаний. «Скорее всего, у действующих компаний появится возможность создания практически нового рынка МФО, который станет более организованным, регулируемым, будет отличаться высоким уровнем сервиса и низкой степенью риска для потребителя», – заключает Сергей Полыгалов.