Территория правды

Проблемы финсектора обсудили регуляторы и участники рынка в преддверии Дня финансистов. Глава Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова презентовала основные направления новой Концепции развития финсектора до 2030 года. Представители банковского сообщества говорили о своих проблемах.

АРРФР продолжит переход на международные стандарты риск-ориентированного надзора. Так, будут внедряться общепризнанные международные стандарты регулирования – Базель III (регулирование банковского сектора) и Solvency II (регулирование страхового сектора). 

Механизмы надзорного реагирования

«Структура надзора будет включать механизмы надзорного реагирования через инструменты SREP (Supervisory Review and Evaluation Process), стресс-тестирование влияния шоков на финансовую стабильность, оздоровление и урегулирование неплатежеспособных финансовых институтов, инструменты продвинутого анализа данных, – объяснила председатель АРРФР. – В целях снижения системных рисков будет осуществлен переход к консолидированному надзору за финансовыми конгломератами для обеспечения ответственности акционеров за финансовое состояние контролируемых структур».

Глава Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова заметила, что все больше организаций, которые не регулируются АРРФР, предоставляют финансовые услуги: 

«Сегодня финсектор с рыночными продуктами вынужден конкурировать как с госпрограммами, так и с госинститутами, включая инфраструктурные организации финансового рынка. На фоне ужесточения регулирования и надзора на рынок активно заходят финтех-компании и мобильные операторы, предоставляющие практически те же услуги в условиях регуляторного арбитража и без какой-либо защиты прав потребителей». 

Возможно, по этой причине один из приоритетов регулятора – это повышение конкурентоспособности финансовых организаций. В АРРФР считают, что традиционная модель банковского сектора должна быть преобразована. В частности, регулятор намерен создать условия для трансформации банков в мультифункциональные финансовые институты, предоставляющие расширенный спектр новых финансовых услуг, в том числе услуги инвестиционного и цифрового банкинга.

«В целях предложения населению дополнительных каналов инвестирования будут созданы благоприятные условия, позволяющие инвесторам покупать ценные бумаги и участвовать в коллективных схемах инвестиций. (...) Наряду с этим получат развитие продукты накопительного страхования жизни, пенсионные, образовательные и инвестиционные страховые продукты. Будет модернизирована единая база данных по страхованию, в перспективе создан полноценный банк данных страховой статистики в целях гибкого тарифообразования и повышения качества андеррайтинга клиентов», – уточнила М. Абылкасымова. 

Эту идею поддержал глава Centras Ельдар Абдразаков: «Сегодня страховой рынок вращается в экосистеме «машина – работа – дом – здоровье». Мы уходим от банальных продуктов. Основной вызов для нас сейчас стоит в создании новых продуктов и экосистем (обучение, таланты) и интеграции с новыми партнерами. Нам бы хотелось попробовать либерализацию новых продуктов, поэкспериментировать и посмотреть. Здесь основной процесс – это обучение самого потребителя».

Восстановление роли банковского сектора 

Для обеспечения ответственного кредитования и качественного роста в Казахстане будут усовершенствованы процедуры андеррайтинга банков. В пруденциальном регулировании будут устранены препятствия для кредитования экономики.

Риск-взвешивание будет учитывать реальный объем рисков по различным видам кредитов. «В целях расширения финансирования экономики будут созданы регуляторные условия для развития альтернативных инструментов банковского финансирования, таких как факторинг, аккредитивы и лизинг. За счет получения части оплаты за поставленные товары и услуги предприятия смогут поддержать непрерывность операционной деятельности, а лизинг облегчит доступ МСБ к долгосрочному финансированию, сократит затраты и распределит финансовую нагрузку дорогих инвестиций на длительный период», – заявила председатель АРРФР. 

Недостаточная прозрачность деятельности предприятий реального сектора экономики – один из факторов, сдерживающих инвестиции в частные компании, повышение их стоимости и конкурентоспособности, поэтому председатель правления Банка ЦентрКредит Галим Хусаинов считает, что рост кредитования экономики невозможен без ее качественного развития. 

«Основная и первая проблема низкого кредитования МСБ – отсутствие информации. Сложно оценить качество заемщика, так как некоторые операции он проводит вне налоговых правил. Это главный барьер по кредитованию МСБ. Что касается крупного бизнеса, то здесь проблема – отсутствие более ликвидных залогов и традиционно качественного заемщика. Ну и третий момент: банковские ресурсы не способны конкурировать с госпрограммами, у которых более выгодные ставки по кредитам», – считает глава БЦК.

Кредитовать МСБ банкам мешает процедура взыскания просроченной задолженности. Аналитики БЦК посчитали, что если сократить срок взыскания проблемной задолженности на шесть месяцев, то положительный эффект для банковского сектора составит 23-45 млрд тенге. 

«Плюс к этому важно сократить требования по количеству документов в кредитном досье субъектов МСБ, на сегодняшний день они едины для всех сегментов, начиная с микробизнеса и заканчивая крупными компаниями», – добавил Галим Хусаинов.  

В Казахстане необходимо создать платежеспособный спрос. Для этого нужны новые рабочие места. «Это будет наиболее эффективным решением, чем, например, соцвыплата, которая имеет кратковременный эффект», – прокомментировал он. 

Что касается крупных предприятий, то для их финансирования АРРФР намерено внедрить инструмент синдицированного кредитования. Галим Хусаинов считает, что рынку нужны глубинные реформы: «Крупный бизнес является основным работодателем в стране, и ему надо помогать. Я считаю, что у Казахстана есть отрасли, которые можно и нужно развивать. Также необходимо изменить налоговую систему, так как на данном этапе она не является справедливой».

С целью очистки балансов банков и высвобождения ликвидности для нового кредитования будут приняты меры по развитию всех компонентов ликвидного рынка проблемных активов. «Усилены регуляторные условия для управления проблемными активами, реализации проблемных активов для их возврата в экономический оборот. Для снижения кредитных рисков и построения эффективных механизмов по возврату займов будут усовершенствованы процедуры реабилитации и банкротства», – объяснила глава АРРФР.

Кроме того, Финнадзор намерен повысить требования к финансовым организациям по раскрытию информации о структуре собственности и управления, достаточности капитала, подверженности рискам.

«Это позволит выстроить рыночную дисциплину и обеспечить достаточной информацией клиентов и участников рынка для принятия взвешенных решений, – уверена Мадина Абылкасымова. – Большая прозрачность финансовых организаций получит положительную оценку со стороны инвесторов, аналитиков и рейтинговых агентств, что в целом позитивно отразится на имидже страны и станет стимулом для привлечения дополнительного капитала в экономику».

Цифровые услуги 

Елена Бахмутова считает, что в ближайшее время финансовые институты мира будут максимально использовать искусственный интеллект. «Основным приоритетом является предоставление дистанционных онлайн-услуг в максимально удобной форме и в кратчайшие сроки. Клиенты ожидают такого же подхода и от финсектора. (...) Необходимо развитие индивидуальных комплексных финансовых решений практически для каждого клиента, что невозможно сделать на базе старой сегментированной структуры рынка», –настаивает глава АФК. 

АРРФР уже сегодня работает над созданием дата-центричного надзора (SupTech) и переходом на цифровое выполнение регуляторных требований (RegTech). «В этом направлении будет сокращен объем отчетности, предоставляемой поднадзорными субъектами регулятору, и снижены соответствующие издержки, – заявила глава АРРФР. –  Во-вторых, будет продолжено создание цифровой инфраструктуры для взаимодействия участников рынка. Здесь имеется в виду платежная инфраструктура и система мгновенных платежей, внедрение технологий открытых платформ (Open API и Open Banking) и финансовых маркетплейсов, развитие удаленной идентификации и механизмов противодействия мошенничествам и киберугрозам».